近日，长城人寿联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同发布的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》引发广泛关注。该白皮书通过对近万个有效家庭样本数据的深入分析，揭示了中国家庭在风险意识、保障需求以及保险供需匹配等方面的新趋势。
白皮书指出，现代家庭的风险意识正经历显著变化。与以往相比，家庭对传统生存型风险的焦虑有所下降，而对财富风险的感知则明显增强。疾病、养老、意外伤残与死亡风险仍是家庭关注的前三大风险，但关注程度较以往有所降低。与此同时，家庭对失业风险、财富贬值风险以及个人债务、婚变、税务等与社会关系、政策环境相关的风险的认知显著上升，反映出家庭风险管理的精细化程度在不断提高。
在家庭风险保障的核心领域，医疗健康、养老规划、子女教育、财富安全与财富传承成为现代家庭最主要的担忧点。数据显示，75.8%的受访家庭最担忧家庭成员的健康问题，68.2%的家庭为养老规划感到焦虑，60%的家庭担忧子女教育问题。41.1%和36.6%的家庭分别关注财富安全保障与传承问题。这些数据折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。
随着家庭风险意识的演变，家庭对保险保障的需求也发生了深刻变化。白皮书显示，家庭的需求已超越传统的保险经济补偿功能，转向“产品+服务”的综合解决方案。家庭在解决风险问题时，更倾向于寻求专业服务、智能决策及个性化工具的多元支持。
然而，保险业作为服务供给侧，尚未针对消费者需求变化做出及时调整，导致供需错配现象日益凸显。白皮书总结了四大供需错配现象：一是个性化需求与标准化供给错配。不同家庭的风险管理偏好与保障需求差异明显，但行业仍以“一刀切”的方式提供同质化产品，难以满足消费者新需求。调研数据显示，28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求，是投保失败的首要原因。
二是足额健康保障需求与低覆盖供给错配。当前中国重大疾病治疗费用中位数已达30万元，但2024年各人身险公司理赔年报显示，重疾险件均赔付金额不足10万元，说明多数家庭健康保障未达足额水平。这一现象与近些年寿险行业增额终身寿险热销的现象形成剧烈反差。
三是跨周期财富需求与短期化供给错配。消费者调研数据显示，31.8%的人群偏好1～3年的投资规划时长，30.9%偏好3～5年，突出了国内金融体系普遍存在的“短期资金多、长期资金少”的结构性问题。应对子女养育、个人养老等风险的跨周期、长效财富管理产品供给不足。
四是多元化养老需求与弱协同供给错配。在人口老龄化日益加剧的背景下，“养老+医疗+照护”一体化需求激增。相较商业养老年金只提供现金流而言，年金+康养服务资源的综合解决方案更被消费者青睐。但行业机构限于资本、成本等多重约束，为保险消费者提供“产品+服务”的综合解决方案的能力参差不齐，导致大多数消费者实际需求没有被满足。
尽管面临供需错配的挑战，但中国保险业仍被视为处于重要的战略机遇期。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授提出，从世界保险业增长规律看，新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动。中国目前正处于转型临界点，且根据世界保险业增长规律曲线测算，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，而中国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍具有巨大的发展潜力。
白皮书认为，随着中国经济社会经历深层变革，家庭风险意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险正从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节。这种转变为保险业带来了全新的发展机遇和增长空间。
