近期，建设银行对存款利率进行了新一轮的调整，这一变动迅速在广大储户中引起了热烈讨论。特别是在当前低利率的大环境下，如何有效利用20万本金实现财富的保值增值，成为了众多投资者关注的焦点话题。
根据建设银行自2025年5月20日起执行的最新存款利率，各期限的存款利率均有不同程度的下调。其中，三年期大额存单的利率下降尤为明显，与去年同期相比减少了35个基点，已跌破1.5%，与普通定期存款之间的利差也大幅缩小至0.3%。这一变化无疑增加了储户在规划存款策略时的复杂性。
具体来看，建设银行的活期存款利率仅为0.05%，意味着20万本金一年的利息仅为100元。而普通定期存款的利率根据期限不同有所差异，从三个月的0.65%到五年的1.3%不等。相比之下，大额存单（起存金额为20万）的利率略高，一年期为1.2%，三年期为1.55%。然而，以20万存款三年为例，大额存单相比普通定期存款仅多出1800元的收益，年化收益率的提升幅度仅为0.6%。
面对这样的利率环境，储户们需要在资金流动性和收益最大化之间做出权衡。以下三种存款方案或许能为投资者提供一些参考：
第一种方案注重流动性，将20万资金分散存入不同期限的定期存款中，以确保每季度都有资金到期，从而灵活应对突发支出。然而，这种方案也存在风险，即频繁提前支取可能会触发活期利率，导致收益大幅减少。
第二种方案则追求收益最大化，将20万资金全部存入三年期大额存单中。虽然这种方案能够锁定三年的较高利率，相对普通定期存款多出1800元的收益，但风险也极高。一旦提前支取，将按活期利率计息，损失巨大。
第三种方案则采用阶梯式组合的方式，将20万资金分为三部分，分别存入一年期、三年期和五年期的定期存款中。这种方案旨在平衡流动性和长期收益，但需要注意的是，五年期利率低于三年期，存在利率倒挂的风险。
在利率下行的周期中，单一依赖银行存款已难以满足投资者的收益需求。因此，多元化资产配置成为了关键。除了大额存单外，投资者还可以考虑中小银行存款、国债和货币基金等替代方案。中小银行存款利率通常高于国有大行，但需注意存款保险限额及银行资质；国债利率较高且安全性高；货币基金则流动性好，适合短期闲置资金。
针对一些常见疑问，如“存期越长利息越高”是否完全正确、提前支取是否只能按活期算、大额存单是否一定比普通定期划算等，投资者也需要有清晰的认识。在实际操作中，应根据自身的风险承受能力和资金使用计划来选择合适的存款方案。
