在金融领域的广阔天地中，科技创新正以前所未有的速度汇聚资源，而保险业作为金融体系的坚实支柱，正积极拥抱技术革新，力图通过生成式人工智能、大语言模型等前沿工具，全面重塑其产品设计、销售管理、理赔审核等核心流程。在监管政策的引导、技术发展的推动以及市场需求的牵引下，“AI+保险”已从理论探讨迈向实践深耕，形成了智能化提升效率、数字化拓展边界的发展新态势，成为推动保险业迈向高质量发展的关键力量。
近年来，生成式人工智能与大语言模型技术的迅猛崛起，为各行各业智能化转型提供了强大动能。保险业，作为数据与技术密集型的典型行业，在这场技术革命中同样迎来了深刻变革。从客户管理到理赔流程，从风险评估到产品迭代，众多保险公司正加速推进AI技术的深度嵌入。
众惠相互，作为国内首家全国性相互制保险组织，已在智能理赔、产品定制、客户服务等多个维度实现了系统性智能化升级。其打造的“智惠赔”平台，集成了智能报案、自动审核与赔付等功能，线上理赔率高达92.3%，小额案件更是实现了一日内快速结案。平台运用机器学习与大数据算法，能够精准识别高风险场景，实现实时风控与费用审核，有效降低了道德风险。在核保环节，众惠相互利用AI技术对非结构化医疗记录进行语义解析，5分钟内即可完成责任判断，准确率超过90%，效率提升超80%。其“产品工厂”模块则通过AI辅助，实现了保险产品的标准化组合与快速生成，产品上线周期大幅缩短，市场响应能力显著增强。
AI技术在普惠保险领域的应用同样引人注目，为带病群体、老龄群体及小微企业等传统保障盲区提供了全新解决方案。众惠相互针对60岁以上老年群体，推出了大字版界面、语音导航及自动识别功能的老年人客服通道，有效缓解了“数字鸿沟”。针对慢病人群，公司与医疗机构紧密合作，提供用药建议与健康咨询服务，构建了“保险+健康管理”的闭环模式。
众惠相互相关负责人表示，AI应用正从实验阶段向深度场景化过渡，其商业逻辑日益清晰：一方面通过算法降低交易成本与不确定性，另一方面通过知识迁移提升决策质量与服务精度。在这一过程中，保险公司不再仅仅是技术的跟随者，而是成为了AI治理、规则制定与产品创新的积极参与者。
大童保险销售服务有限公司董事长蒋铭认为，AI赋能保险的本质在于重构销售支持、管理支持和培训教练三大功能场景。以“协同作业”为核心，人工智能可在售前精准推荐客户，在售中辅助交流优化方案，在售后承担理赔与客户维护任务。同时，在内部管理方面，AI还能实现情绪识别、绩效分析与复盘建议，有效提升了代理人团队的运营效率。
AI技术不仅提升了保险业务效率，更重塑了行业的成本与价值结构。蒋铭指出，在成本端，AI有望替代部分重复性强的基础职能岗位，释放人力资源，节省运营开支。在价值层面，AI技术将拉平大小公司在服务能力与运营效率上的差距，使竞争聚焦于资本运作、客户体验、市场拓展与服务深度。保险公司的经营重心也将从产品前端的比价销售，转向承保策略、风控体系、再保安排等长期价值创造维度。
北京大学经济学院副院长锁凌燕强调，AI不应被视为保险流程的加速器，而应成为推动保险业开拓式创新的内在动力。我国保险市场仍存在大量未被满足的需求，如巨灾风险保障、慢病群体保障以及对新市民、自由职业者等新型劳动力的覆盖。AI技术若能降低认知壁垒、提升运营效率、实现智能定价，将成为连接保险服务与长尾需求的重要桥梁。
随着生成式人工智能服务应用范围的不断扩大，其可能引发的侵权问题也日益受到社会关注。为应对这一挑战，中国人保推出了国内首款“生成式人工智能内容侵权责任保险”，为科技公司自主研发的AI生成内容可能面临的侵权风险提供专属保障。该险种已在多地落地，有效分散了科技公司的侵权风险，为AI技术的规模化应用提供了有力支撑。
在销售端，人工智能同样带来了深刻影响。大家人寿与中国银行保险信息技术管理有限公司合作，试点应用智能保单检视服务。该服务借助大数据与AI技术，将复杂的保单条款转化为清晰易懂的可视化报告，帮助客户精准把握保单保障范围与风险水平，降低了产品不适配风险。对于保险代理人而言，智能保单检视服务推动了其角色转变与价值提升，实现了从初级代理人到专业家庭保障顾问的跨越。
蒋铭认为，AI的普及将推动销售体系从“广撒网”向“精运营”转型。在此背景下，保险公司必须重塑组织结构、升级代理人管理机制，推动“人+机”协同的新模式落地。当消费者开始通过自然语言与AI直接交互时，传统中介组织结构的中间环节将面临重构，代理人培训也将更加标准化、模块化与个性化。
尽管AI在保险领域的应用前景广阔，但仍需跨越数据质量与治理标准统一、垂直大模型训练成本高昂以及消费者信任度有限等关键门槛。为应对这些挑战，监管、企业与技术方需携手合作，加快AI保险产品的标准制定与测试验证，推动行业间数据资源共享，鼓励共建行业模型与评估框架，并在用户端强化教育与引导，让AI工具更加可感、可控、可信。
