近日，长城人寿携手北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）有限公司共同发布的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（以下简称《白皮书》），通过对近万个家庭样本的深度调研，揭示出当前中国家庭风险认知的显著转变——传统生存型风险焦虑有所缓解，财富风险感知则明显增强。
《白皮书》指出，中国家庭正面临多重经济挑战：收入增长放缓、就业与债务压力上升、货币资产贬值风险加剧、投资收益持续走低。这些变化对家庭风险产生了深远影响，具体表现为宏观经济结构调整带来的收入与负债风险加剧、通胀结构变化削弱购买力、低利率环境重塑资产配置逻辑、汇率波动影响消费投资决策、人口老龄化加剧社保收支压力，以及家庭资产配置向结构性转型的趋势。
与2023年相比，今年调研数据显示，中国家庭对疾病、养老、意外伤残与死亡等传统风险的关注度有所下降，而对财富安全及管理风险的重视程度显著提升。这种转变源于消费者对经济环境的多层次认知：宏观层面取决于对中国经济发展前景的信心，中观层面反映了对区域及行业发展趋势的担忧，微观层面则直接受家庭收入稳定性影响。
为应对风险变化，家庭资产配置策略呈现明显调整。银行储蓄仍是家庭资产的“压舱石”，商业保险与银行理财、国债共同构成“保障+稳健收益”的双轨布局。股票等金融资产及投资性房产占比保持适度，而信托与海外投资配置比例较低。这种配置模式既体现了对安全性的追求，也反映出对收益稳定性的需求。
在保险配置方面，《白皮书》发现，家庭经济状况、资产结构、成员构成及外部环境对风险保障需求产生显著影响。例如，各收入阶层寿险配置差异较小，但健康险呈现收入递减特征；非保险金融资产增加会适度降低养老险配置比例，但无法完全替代其保障功能；二孩家庭在子女幼年阶段对疾病险和寿险的配置明显高于单孩家庭。
消费者在选择保障方案时，已从单一产品功能转向“产品+服务”的全链条体验。调研数据显示，现代家庭的核心担忧集中在医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）和财富传承（36.6%）五大领域。这些数据折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求，也凸显了风险保障体系从“生存导向”向“发展导向”转型的必要性。
