随着新春佳节的脚步渐行渐远，黄金市场的热度却丝毫未减。据数据显示，自年初以来，黄金价格持续攀升，1月23日伦敦金开盘价已高达2755.97美元/盎司，而国内沪金主力合约也于前一日突破645元/克大关，创下历史新高。这一波涨势，使得各大黄金品牌的足金首饰价格纷纷跃升至830元/克以上。
尽管金价高企，但春节期间购买黄金的热情依然不减，尤其是家长们，为了图个吉利，纷纷将目光投向了黄金压岁钱。这些黄金压岁钱产品，大多采用Au999千足金材质，重量在0.5至2克之间，售价几百至上千元不等。工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等多家银行均推出了此类产品，不少人在办理银行业务时，被这些精致的黄金压岁钱所吸引。
春节不仅是黄金销售的旺季，也是银行间年终奖“争夺战”的高峰期。近年来，银行们开始瞄准孩子们的压岁钱，不仅推出黄金压岁钱产品，还为未成年人开设账户，吸引家庭客户。在低利率的大环境下，银行间的存款争夺愈发激烈，儿童金融成为了新的战场。
早在几年前，就有银行推出了儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等服务吸引家长和孩子的关注。如工商银行的“宝贝卡”、“成长卡”、“萌娃卡”，交通银行的儿童借记卡，以及民生银行的“小鬼当家卡”等。这些银行卡在卡面上别出心裁，有的提供卡面定制服务，将宝宝的照片印在卡面上，有的则联名热门IP，如愤怒的小鸟、宝可梦等。
今年，银行在儿童金融领域的竞争更加激烈。多家银行推出了针对儿童和青少年的专属存折，存储门槛也越来越低。例如，界首农商行推出的儿童定期一本通存折，起存金额仅为50元。春节期间，孩子们收到的压岁钱，少则几百，多则上万，成为了一笔不小的财富。有数据显示，大部分人每年收到的压岁钱总额不会超过5000元，其中1000至3000元之间的占比最高，达到29.6%。而上海地区的压岁钱平均单笔金额更是高达1009元。
那么，这些压岁钱都去了哪里呢？数据显示，储蓄是占比最高的选项，这也是银行争相抢夺压岁钱市场的原因。为了吸引家长为儿童开户，银行们不仅在春节期间加大营销力度，还试图通过财商教育培养儿童的储蓄和理财观念。然而，在我国，儿童财商教育起步较晚，且在父母严格把控未成年人收支的情况下，财商教育的价值显得有限。
前几年财商教育课程的乱象和高昂价格，也使得这一行业被贴上了“智商税”的标签。尽管如此，银行们依然乐此不疲地推出针对儿童的新业务，如黄金压岁钱、儿童银行卡、保险等，旨在增强家庭客户与银行之间的黏性，同时也折射出银行急于揽储、寻找新的增长点的现状。
在众多银行中，北京银行在儿童金融领域的布局尤为积极。自2022年起，北京银行就开始打造儿童友好型银行，不仅提供金融账户和产品服务，还构建了亲子共创平台，打造儿童专属成长空间，举行线下活动，试图启蒙儿童的理财观念。截至去年9月底，北京银行的儿童金融客户数已突破175万户，帮助管理压岁钱近114亿元。
然而，对儿童金融的重视，与其说是看中了其潜力，更确切地说，是银行营收增速长期放缓之下的无奈之举。近年来，北京银行的营收增速一直提不上速，净利润增速也低于营收增速。这主要是因为银行利息净收入的停滞不前，背后则是银行业普遍面临的净息差收窄困境。数据显示，2024年一季度商业银行净息差为1.54%，较上年末下降15个基点，二季度与一季度持平，但三季度下降了1个基点至1.53%。
中小银行在存款争夺战中的压力尤为巨大。为了吸引客户，银行们不得不采取上调存款利率、发售大额存单、送礼品卡等多种方式。针对儿童的新业务因此成为了银行的“香饽饽”。然而，儿童及年轻人群体似乎并不能真正缓解银行的揽储压力。尽管越来越多的家长有意识为子女提前考量，但儿童金融业务的增长潜力依然有限。
一方面，随着银行利率普遍下行，儿童存折或银行卡的利率也越来越难吸引家长。另一方面，儿童银行卡及存折主要集中于存款业务，缺乏理财、保险等多元化产品，使得业务场景单一。因此，尽管儿童卡产品服务不断完善，但在银行零售业务中的占比依然不高。
以北京银行为例，其储蓄存款规模已突破7000亿元，而儿童金融业务的114亿元仅占约1.6%。北京银行的问题在于过度依赖利息净收入，而非利息收入占比越高的银行，经营业绩也越好。因此，儿童金融很难成为银行新的增长点，银行之所以在这群小储户身上下功夫，本质上还是想通过补充儿童相关业务，维系家庭与银行的联系。
然而，在当前的经济形势下，以儿童撬动家庭存款和理财的效果可能并不明显。数据显示，中国家庭在资产配置过程中存在明显的低风险偏好。尤其是中产家庭，理财和投资态度变化显著，从以前的“别人恐惧我贪婪”转变为现在的“别人求稳我要更稳”。这种心态也影响了他们的投资行为，愿意投入理财的金额大幅下降。
不投资、不存储，钱都去哪了呢？对很多家庭而言，黄金或许更可靠。但过去一年黄金价格的疯涨，也让不少人望而却步。这对银行来说无疑是个坏消息，因为很多人宁愿追逐不断高涨的黄金，也不愿选择存款、理财或投资。他们的信心还需要很长时间才能恢复，这也意味着银行在揽储上仍需继续“苦战”。
