国家金融监督管理总局近期向各大财险公司下发了一份关于加强非车险监管的征求意见稿，此举旨在推动财险行业降本增效，实现更为稳健的发展。该征求意见稿的出台，标志着非车险领域“报行合一”政策的酝酿进入实质性阶段。
近年来，随着车险改革的深入，财险公司面临着经营模式的转型压力，纷纷寻求新的增长点。非车险业务，包括健康险、家财险、企财险和责任险等，迅速崛起，成为财险公司保费收入的重要组成部分。然而，随着市场规模的扩大，市场竞争也日益激烈，部分公司为了抢占市场份额，采取了恶性竞争的手段，导致行业盈利空间受到严重挤压。
征求意见稿中，监管层对非车险业务进行了明确界定，排除了农险、出口信用险以及短期健康险和意外险等特定险种。所谓的“报行合一”，即要求保险公司实际执行的保险条款和保险费率必须与向监管部门报备的材料保持一致。针对非车险业务，征求意见稿从考核、报备、费用管理等多个方面提出了严格要求。
具体而言，财险公司必须严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得以任何形式变相改变或降低保险费率。同时，财险公司在规划非车险业务时，应充分考虑自身发展基础和市场承载能力，避免盲目追求规模和市场份额，而应更加注重价值和效益。征求意见稿还强调，财险公司应严肃财会纪律，加强手续费核算管控，防止通过虚列费用等方式套取手续费。
事实上，早在2024年市场上就有关于非车险领域实施“报行合一”的传闻。近年来，保险业协会也在积极推动相关标准的制定工作，如首批安责险标准条款的征求意见等。业内人士指出，长期以来，恶性竞争一直是困扰保险业健康发展的毒瘤。在非车险领域，部分保险公司为了抢占市场份额，不惜大打“价格战”，导致行业陷入“内卷”困境。
“报行合一”政策的实施，有望遏制保险公司之间的单纯价格竞争，推动行业从保障范围、服务质量、性价比等方面提升竞争力。从北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云的观点来看，“报行合一”不仅有利于提升行业和公司的承保能力、风控水平和服务质量，还能避免行业“内卷式”竞争，规范市场秩序，改善非车险全行业亏损的状况。
“报行合一”政策的推行，对于防范系统性风险也具有重要意义。由于保险业的保费收入与未来的经营盈亏之间存在严重的时间错配和风险滞后，因此保险公司必须更加注重风险管理和合规经营。在“报行合一”政策下，保险公司必须加强内控体系和信息系统建设，确保合规经营。同时，通过减少不合规支出，保险公司的财务状况也将得到明显改善。
从长远来看，“报行合一”政策的实施将推动财险行业从“规模导向”向“效益导向”彻底转型。在“报行合一”政策下，以往的“价格战”将不再可行。保险公司必须投入更多资源于产品研发和服务创新上，形成差异化竞争优势。同时，运用科技手段创新风险管理方法和手段，实现风险减量，也将成为提升保险公司竞争力的重要发力点。
