中银消费金融，作为中国银行旗下的持牌消费金融公司，曾凭借其强大的股东背景和先发优势，在消费金融领域风光无限。然而，近期的一系列困境却让这家昔日的行业巨头陷入了前所未有的挑战。
2024年上半年，中银消费金融首次出现中期亏损，成为同期公布业绩的消费金融公司中唯一亏损的企业。这一消息犹如一颗重磅炸弹，引发了业界的广泛关注。与此同时，公司的管理层在2024年也经历了大幅变动，但新领导团队的上任并未能立即扭转不利局面，反而让公司的发展之路显得更加坎坷。
中银消费金融的合规问题在2024年集中爆发。去年12月25日，公司因“投诉管理不到位”、“合作机构管理失职”及“催收行为不当”三项违规，被监管部门处以90万元罚款，两名相关责任人同时受到警告处分。而早在2024年7月10日，公司就因“员工行为管理严重违反审慎经营规则”被罚款50万元，时任重庆区域中心职员万意也被禁止从事银行业工作五年。这些处罚不仅反映了公司在内控管理上的严重不足，也暴露出在多个关键领域的运营短板。
投诉管理不到位、合作机构管理未尽职以及催收乱象丛生，成为中银消费金融合规问题的三大顽疾。消费者投诉是公司发现自身问题的重要渠道，但中银消费金融却未能妥善管理投诉，导致问题不断积累。同时，在与合作机构的合作中，公司未能充分履行尽职调查和监督义务，使得合作机构的行为失控。催收环节的乱象更是引发了消费者的强烈不满，黑猫投诉平台的数据显示，中银消费金融旗下的“新易贷”产品累计投诉量高达数千起，投诉主要集中在“暴力催收”、“高额利息”和“不透明合同条款”等方面。
中银消费金融的合规问题不仅引发了消费者的强烈不满，也为其带来了法律风险。近年来，公司因“金融借款合同纠纷”而陷入的司法案件数量不断增加。天眼查数据显示，自2021年至2024年，其涉及的法律诉讼量均在1万件以上。这些诉讼案件不仅增加了公司的运营成本，也损害了公司的声誉和形象。
除了合规问题外，中银消费金融的业绩也持续下滑。自2021年至2024年上半年，公司的盈利能力逐步减弱，净利润连续下滑。到了2024年上半年，公司的业绩更是急转直下，实现营业收入35.81亿元，同比下降3.84%，净利润则直接亏损3.06亿元，同比下降幅度高达208.51%。这是公司自公开业绩以来的首次中期亏损，也成为同期已披露业绩的消费金融公司中唯一亏损企业。
中银消费金融业绩的下滑，既有市场竞争加剧的原因，也有合规成本上升等因素。但更直接的原因在于资产质量的持续恶化以及大规模不良资产处置。近年来，公司的不良资产问题愈发严重，不良贷款余额和不良贷款率“双升”态势明显。为了应对不良贷款的增加，公司不得不加大不良贷款核销、清收处置力度，这极大地增加了公司的运营成本。同时，不良资产的攀升导致信用减值损失大幅上升，严重吞噬了公司的利润。
在资本补充方面，中银消费金融也面临着较大的压力。随着业务规模的持续扩张，公司的资本充足率不断下降，逼近监管红线。为了缓解资金压力，公司频繁通过发债等方式进行外部融资，但这种方式并未能从根本上解决公司盈利能力下降的问题。
2024年，中银消费金融进行了一系列高管变动，新领导团队肩负着扭转局势的重任。然而，前行的道路并不平坦。消费金融行业的竞争日益激烈，经济环境的不确定性也带来了诸多挑战。同时，监管政策的趋严也对公司提出了更高的要求。在这种情况下，新领导团队能否带领中银消费金融走出困境，成为业界关注的焦点。
