微众银行，这家国内首屈一指的数字银行与民营银行，在2024年迎来了它的十周岁生日。十年来，微众银行凭借对市场需求的敏锐洞察，推出了一系列备受用户青睐的产品和服务，如“微粒贷”、“微业贷”以及“微众银行财富+”等，这些产品不仅紧贴国家政策导向，还极大地便利了广大用户。
特别值得一提的是“微业贷”。自2017年面世以来，这款产品通过其数字化的风控体系和高效的服务流程，成功破解了中小微企业融资难的痛点。数据显示，截至2024年6月，“微业贷”已覆盖全国30个省市自治区，惠及超过500万家中小微企业，其中授信客户超150万户，总授信额更是突破了1.6万亿元大关。微众银行还为科创企业量身定制了全周期的科技金融服务体系，累计授信金额超过3100亿元，覆盖率高达20%。在个人金融领域，微众银行同样表现出色，服务个人客户超4亿，中小微企业客户超500万，极大地推动了数字金融的普及与发展。
然而，随着用户增长逐渐放缓和市场竞争的白热化，微众银行依赖微信和QQ两大流量平台的增长模式开始显露疲态。在其十周年庆典之际，微众银行首次遭遇了营业收入的下滑。2024年半年报显示，上半年营业收入为196.38亿元，同比微降0.03%。尽管净利润同比增长了15.8%，达到63.15亿元，但这主要得益于成本控制和效率提升，而非主营业务的显著突破。收入增速放缓与业务增长模式的瓶颈相互交织，使得微众银行站在了转型发展的关键节点。
与此同时，微众银行的高管团队稳定性也开始受到关注。董事长顾敏和行长李南青均已在任超过九年，常务副行长黄黎明、副行长兼首席信息官马智涛也已在副行长岗位上任职八年有余。高管团队的长期任职虽有利于经验积累，但也可能影响银行的创新和决策活力。根据监管要求，关键岗位人员需定期轮岗，而李南青作为现任行长和执行董事，已年满68岁，即将面临职务调整的挑战。
在业务层面，微众银行凭借其先发优势和腾讯平台的流量红利，总资产和发放贷款及垫款总额持续增长，但增速已明显放缓。从2021年至2024年6月，总资产从4387.48亿元增长至5809.17亿元，发放贷款及垫款总额从2632.06亿元增长至4188.35亿元，增速均逐年下滑。随着贷款规模的扩大，贷款损失准备也随之增加，增速同样放缓。
在盈利能力方面，微众银行同样面临挑战。尽管总资产和贷款规模持续增长，但营业收入和净利润的增速已显著放缓。2024年上半年，营业收入同比增速首次出现下滑，净利润增速也大幅下降。这些变化表明，微众银行的增长势头明显放缓，盈利压力日益加大。
更为严重的是，随着贷款规模的持续扩张，微众银行的不良贷款率逐年上升，拨备覆盖率持续下降，反映出银行面临的贷款风险逐步增加，风险抵御能力有所下降。这不仅对银行的资产质量构成威胁，还可能影响其未来的可持续发展。
微众银行在催收方面的不当行为也引发了广泛争议。作为核心产品的“微粒贷”，在催收过程中采取了过于激进的手段，导致暴力催收问题频发。许多借款人反映，催收人员通过频繁的电话联系、威胁恐吓等方式施压，严重干扰了他们的日常生活和精神健康。这一问题不仅加剧了用户对微众银行的信任危机，还暴露了其在隐私保护和催收管理上的漏洞。
数据显示，截至2024年12月，微众银行在黑猫投诉平台上的累计投诉量已达到数万条，其中大部分投诉都集中在暴力催收和个人信息泄露等问题上。这些投诉不仅损害了微众银行的品牌形象，还可能对其未来的业务发展产生负面影响。
微众银行在快速发展的同时，也面临着诸多挑战。从高管团队的稳定性到业务增长模式的瓶颈，再到资产质量下滑和催收问题频发，这些问题都需要微众银行认真面对并寻求解决之道。只有有效应对这些挑战，微众银行才能在未来的竞争中保持领先地位并实现可持续发展。
