在“金九银十”的传统旺季里，银行业再度掀起个贷业务的竞争浪潮。今年国庆期间，从国有六大行到股份制银行及地方城商行，均积极响应政策，推出一系列针对汽车、家电、家装等领域的消费贷产品，以期在市场中抢占先机。
工商银行推出的商户贷，最高额度达300万元，无需抵押且利率优惠，特别受到小微企业主和个体生意者的青睐。而中国银行则大力宣传“中银汽车·焕新”活动，提供至高36期的零息购车方案，并额外提供国家和厂家的双重补贴。
近年来，随着净息差收窄、对公信贷需求疲软等因素的影响，个贷业务逐渐成为银行业的重要增长点。各大银行纷纷将目光投向个人经营贷款和个人消费贷款，以期在这两大领域实现业务的突破和增长。
据统计，截至2024年上半年，多家银行的个人经营贷款和个人消费贷款余额均实现显著增长。其中，农业银行、工商银行和建设银行的个人消费贷款和个人经营贷款余额均较上年末有大幅上扬。股份制银行和城商行也紧随其后，个贷业务呈现出整体上升的态势。
然而，个贷业务的竞争也愈发激烈，导致“价格战”愈演愈烈。为了争夺市场份额，银行不得不降低贷款利率，甚至出现了一些低至“1字头”的个贷产品。这种激烈的竞争态势使得银行的个贷收益率逐期滑坡，对银行的盈利能力构成了挑战。
与此同时，个贷不良率也全线走高。根据银登中心的数据，2023年个人不良贷款批量转让业务成交规模大幅增长。各大银行也面临着个贷不良率上升的困境，其中一些城商行的不良率更是触目惊心。
银行个贷不良率飙升的背后，既有经济增长放缓、周期底部问题暴露的宏观因素，也有银行为了创收创利而放松信贷风险敞口的微观因素。近年来不时出现的“黑天鹅”、“灰犀牛”事件也对居民的财富和信用造成了冲击，进一步加剧了个贷不良的风险。
面对个贷业务的不良率上升和利率下行趋势，银行需要更加谨慎地管理信贷风险，加强资产质量管控。同时，也需要探索新的增长点和创新业务模式，以应对当前市场的挑战和困境。
