临近年末，不少市民在规划年终奖和闲置资金时发现，银行中长期存款产品选择空间明显收窄。北京朝阳区的万女士近期查询多家银行后发现，原本计划配置的5年期大额存单产品已难觅踪迹，这一现象引发市场广泛关注。
记者通过国有六大行手机银行APP查询发现，5年期大额存单产品已全部下架，3年期产品利率普遍降至1.5%-1.75%区间。中小银行调整动作更为密集，梅州客商银行公告停售5年期定期存款，亿联银行等机构APP也撤下了相关产品信息。这种调整并非突然发生，以中国银行为例，今年5月发售的2025年第一期个人大额存单中，5年期产品虽在列但明确标注"仅限特定客户"。
存款利率下调趋势持续蔓延。海南保亭融兴村镇银行、汕头海湾农商银行等机构近期将部分存款利率最高下调65个基点。邮储银行研究员娄飞鹏指出，银行正通过压缩高成本负债规模优化资产负债结构，这反映出金融机构在息差压力下的主动调整策略。
资产配置困境在储户群体中显现。上海李先生手持100万元闲置资金，原计划通过5年期大额存单获取稳定收益，如今却面临"无产品可投"的尴尬。这种个体困惑折射出市场心态变化，三季度城镇储户问卷调查显示，倾向"更多储蓄"的居民占比环比下降1.5个百分点，显示部分人群开始调整资产配置方向。
招联首席研究员董希淼建议，投资者应降低收益预期，在存款基础上适当配置现金管理类理财、货币基金和国债等产品。他强调："资产配置需平衡风险收益，稳健型投资者可关注流动性较好的低风险产品。"
行业转型压力同步显现。娄飞鹏认为，银行需通过财富管理、托管业务等扩大非息收入，同时从资产和负债两端稳定净息差。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，长期存款产品收缩是应对净息差下行的必然选择，否则可能引发系统性风险。数据显示，近三年银行业净息差持续收窄，已成为影响盈利能力的重要因素。
资本市场已对银行调整作出反应。曾刚指出，盈利预期确定性增强将支撑估值修复，具有低成本负债优势的大型银行和高股息率银行股可能更受长线资金青睐。业内普遍认为，多家银行下架高息长期产品有助于稳定行业净息差水平。
