个人养老金制度全面落地已逾一月，保险产品的种类与数量均实现了显著增长。自2024年12月15日个人养老金制度在全国范围内正式实施以来，不仅税收优惠政策得以全面推广，金融产品的种类也进一步丰富。
这一制度的推行，为各类金融机构带来了庞大的客户群体和资金增量，同时也加剧了市场竞争。然而，在业内人士看来，保险产品与养老需求的契合度极高，其给付的确定性能够满足客户对养老资金安全性的要求，具有无可比拟的优势。
据统计，截至今年1月15日，个人养老金专项产品已达到956款，其中保险产品占比18.5%，共计177款。这些保险产品包括专属商业养老保险、年金保险和两全保险，数量分别为26款、97款和54款，占比分别为14.1%、55.4%和30.5%。从数据上看，年金保险成为了主流。
在参与公司方面，寿险巨头和养老险公司占据了主导地位。其中，中国人寿、人保寿险和国民养老推出的产品数量最多，均为18款以上。多家银行系险企和外资险企也积极参与，市场参与主体呈现多元化态势。
年金保险因其长期领取和收益稳健的特点，成为了个人养老金保险产品的首选。一位35岁女性投保年金保险，年缴保费12000元，选择20年缴费期，从55岁开始领取，直至88岁，保证领取34年。按照3%的复利递增，她共计能领取51.3万元。年金保险的优势在于为投保人提供确定的现金流，领取金额、时间和期限均写入合同，部分产品甚至提供终身领取。
除了年金保险，两全保险也是个人养老金保险产品中的重要组成部分。两全保险兼具投资和保障双重功能，不管被保险人在保障期满时生存还是身故，都能获得一次性满期保险金或身故保险金。两全保险的形态简单明了，能够为投保人提供一笔额外的养老资金。
保险机构还推出了分红型和万能型产品，这些产品在保证利益的基础上，能够让客户分享公司的经营成果，获取额外的浮动收益。截至目前，分红型年金保险和两全保险共有32款，占比21%；万能型年金保险和两全保险共有17款，占比11%。
专属商业养老保险作为一类“保底+浮动”收益模式的保险产品，也具有很高的吸引力。它设计了“稳健账户”和“进取账户”双账户功能，参保人可以根据自己的风险偏好选择合适的投资策略。专属商业养老保险的收益稳健，适合长期积累养老金，尤其适合收入不稳定或工作时间不固定的新业态从业人员。
然而，对于消费者而言，在选择个人养老金保险产品时，除了考虑产品种类和收益模式外，还需要关注缴费方式。不同的缴费方式会影响最终的领取金额和流动性。一般来说，更短的交费期间最终领取的金额往往更高，但一次性缴清会丧失资金的短期流动性。因此，在选择缴费方式时，消费者需要根据自己的实际情况和需求进行权衡。
以一个35岁的王先生为例，他分别投保了年金保险、两全保险和专属养老保险三款产品，并选择了3年交、5年交和一次性缴清三种不同的缴费方式。结果显示，在同等投入下，一次性缴清的方式最终领取的金额最高。然而，这并不意味着一次性缴清具有绝对优势。消费者还需要考虑资金的流动性和利率变化等因素。
总的来说，个人养老金制度的全面落地为消费者提供了更多的养老金融产品选择。然而，在选择产品时，消费者需要根据自己的实际情况和需求进行综合考虑，权衡不同产品的优缺点和缴费方式的影响。只有这样，才能确保自己的养老资金安全、稳健地增值。
