中国民营银行领域的佼佼者——微众银行，在2024年以一种非常规的方式引发了广泛关注。先是9月30日，该行收到了来自中国人民银行的一张高达1387万元的罚单，这是今年以来民营银行收到的最大金额罚单。紧接着，两个多月后，微众银行董事长顾敏的一番“内卷”言论再次在社交媒体上掀起波澜。
据自称是微众银行内部员工的爆料，顾敏在内部讲话中提到了“提早上班，推迟下班，专人盯梢”等管理措施，并表示裁员力度高于往年，将优化无利润业务，员工可能面临单休的情况。这些言论迅速在朋友圈传播开来，引发了外界对微众银行内部管理状况的猜测和讨论。然而，也有部分员工对此表示淡定，认为“行业一直都这么卷，董事长所言没有什么特别的”。
深入探究顾敏“希望公司卷起来”的背后，或许是他对微众银行业绩下滑的深切担忧。作为公认最具革新精神和奋进态度的民营银行，微众银行在2024年罕见地出现了业绩下滑。尽管上半年净利润同比增长了15.8%，达到63亿元，但营业收入却同比下降了0.03%，至196亿元。这一微弱下滑在微众银行的发展史上极为罕见，与此前连年两位数增长形成鲜明对比。
从更长远的时间线来看，微众银行的营收增长从2021年的35.76%逐年下滑至2023年的11.3%，再到2024年上半年的负增长，显示出一种明显的颓势。净利润增速也同样呈逐年下滑状态，从2021年的38.87%下滑至2024年上半年的15.80%。
微众银行业绩下滑的主要原因之一是放贷规模的放缓。尽管过去几年放贷规模持续增长，但进入2024年后，放贷规模几乎停滞不前。上半年放贷量为4188亿元，仅比2023年全年增长了1%。其中，个人贷款业务作为微众银行的核心业务，其发展势能也在逐渐减弱。个贷规模增速和占比均呈下滑趋势，反映出市场饱和和竞争加剧的态势。
微众银行的个人贷款业务中，最为人熟知的产品是“微粒贷”。然而，近年来“微粒贷”的威力也在减弱。笔均贷款额从2021年的8000元下滑至2023年的7400元。在流量见顶的时代，用户平均借款规模的下滑对微众银行整体放贷规模产生了不小的负面影响。
尽管业绩下滑，但微众银行在民营银行领域的地位依然稳固。作为国内首家民营银行，微众银行在客户数量、放贷量和盈利能力方面都遥遥领先。截至2024年上半年，微众银行有效客户数达到4.09亿人，放贷量约为第二名网商银行的1.5倍。2023年，微众银行净利润达到108亿元，比包含网商银行在内的其他18家民营银行净利润总和还要高。
微众银行的成功离不开其下沉市场的战略。大量客户来自三线及以下城市，且大部分为非白领从业人员和大专及以下学历人群。然而，这一战略也带来了不良贷款率上升的风险。从2015年的0.12%增长至2024年上半年的1.65%，不良贷款金额也在逐年攀升。这一问题对微众银行的拨备覆盖率产生了负面影响，从2023年底的352.64%降至2024年上半年底的312.69%。
面对业绩下滑和不良贷款率上升的双重压力，顾敏选择了“内卷”作为应对策略。他鼓励员工加班、力争上游，并优化无利润业务。这些举措虽然看似严苛，但却是顾敏试图破解业绩增长困境和提升资产质量的重要手段。同时，微众银行也在加快企业贷款业务的步伐，以期在个贷业务之外寻找新的增长点。
顾敏的“内卷”呼喊不仅是对员工的鞭策，也是微众银行开启下一个十年发展的新号角。作为平安系双掌门之一，顾敏和李南青携手带领微众银行度过了第一个辉煌的十年。在行业剧变的当下，他们能否再次带领微众银行走出困境，实现新的飞跃，值得业界和投资者关注。
