在消费金融领域，2024年见证了一场显著的变革。随着行业的深度调整，消费金融公司呈现出明显的分化趋势，不同层级的企业采取了迥异的发展策略。
尾部消费金融公司正面临严峻挑战，生存状况堪忧。例如，捷信消费金融去年亏损高达42.65亿元，最终不得不选择将控股权转让给京东，以寻求新的发展路径。
相较于尾部的艰难，腰部消费金融公司则开始收缩业务范围，将目标锁定在中高端客户群体。然而，这一过程中，频繁的电话骚扰让用户不胜其烦，引发了诸多不满。
相比之下，头部消费金融公司则显得更为稳健。它们不仅成功穿越了行业周期，还积极探索高质量发展之路。蚂蚁消费金融便是其中的佼佼者。它并未满足于现有的市场格局，而是主动出击，致力于满足那些迫切但尚未被充分满足的普惠金融需求。通过引入AI等新技术，蚂蚁消费金融正在以创新的方式推动金融健康的发展。
面对金融供给错配的问题，蚂蚁消费金融再次展现了其前瞻性和创新性。12月23日，该公司对外发布了“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用于花呗产品中。这一系统允许职场新人通过上传各类职业、语言和荣誉类证书来提升花呗额度。这一消息迅速在年轻人中引发了热烈反响，他们纷纷晒出自己解锁的勋章和提升的额度。
然而，这一举措也引发了一些担忧。有观点认为，额度的提升可能会让年轻人陷入消费陷阱。但事实上，这种担忧可能是多余的。Z世代年轻人普遍具备较高的金融素养，他们珍惜自己的征信记录，不会随意滥用额度。蚂蚁消费金融的授信体系中，证书只是辅助材料，提升的额度大多在几百元到一两千元之间，完全在年轻人的掌控范围之内。
更花呗中的额度是互动的。用户不仅可以提交证书来提升额度，还可以主动调低自己的额度。同时，花呗还提供了“账单助手”功能，帮助用户设定消费预算、提醒进度、分析账单，从而引导理性消费。对于很多刚毕业的年轻人来说，额度的提升不仅提供了情绪价值，还解决了他们初入社会时的燃眉之急。
当然，“小红花”系统目前仍处于探索阶段，覆盖人群和授信体量还相对较小。但这一举措无疑为消费金融领域带来了新的可能性和希望。它不仅体现了金融机构对用户需求的深刻理解，还展现了其推动健康金融行为的决心。
在风控方面，蚂蚁消费金融同样展现出了强大的实力。尽管AIGC技术使得学历证书、职业资格证书等易于造假，但蚂蚁消费金融凭借硬核的AI能力，成功破解了金融机构与“小白”用户之间的信任难题。随着双方信任的不断加深，用户的征信体系将持续完善，蚂蚁消费金融也将更了解用户，从而提供更优质的“额度交互”体验。
展望未来，随着AI技术的持续增强，“小红花”系统有望覆盖更多群体，如新蓝领、网约车司机、快递员、外卖员等灵活就业者。这些群体的授信依据也将更加多元化，如网约车司机评分、骑手好评、社交平台粉丝量等数据都可能被纳入考虑范围。尽管最终的规模和市场份额可能不会很大，但这一举措无疑将推动消费金融领域朝着更健康、更可持续的方向发展。
