随着气温骤降，宠物主人纷纷采取措施确保家中宠物的温暖与安全，其中不乏为宠物添置厚毛衣和使用取暖器。然而，宠物生病所带来的经济压力，成为了许多宠物主人心中的一块大石头。
回想起去年冬天，由于温差变化大，家中的两只小狗不幸感冒。心急如焚的宠物主人立即带它们前往附近的宠物医院接受治疗。止咳、消炎、化痰等药物，短短五天的疗程，竟花费了500元。相比之下，人类感冒时在药店购买的药品，费用通常不会超过100元。
不少年轻的宠物主人坦言，宠物生病是他们最担心的事情之一。一位宠物主人分享了她的经历：家中的两只小狗因髌骨问题进行了手术，术后还需长期服用保健品，整体费用接近2万元；另一位朋友的小狗患上胰腺炎，治疗和术后处方粮共花费5000多元，而她的月工资仅为3500元；还有一位同事的小猫因应激反应导致传腹，手术和针剂费用合计近1.2万元。
面对高昂的医疗费用，宠物医疗险逐渐进入宠物主人的视野。近期，各大社交媒体平台上充斥着宠物保险的广告，声称保费低廉、赔偿高额、流程简便，仿佛购买保险就能彻底解决宠物生病带来的经济焦虑。
然而，现实并非如此美好。国内的宠物保险产品对于大多数宠物主人来说，更像是一块食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。许多保险在宣传时声称覆盖所有疾病和意外，但在理赔时却令人失望。以支付宝与中国大地保险联合推出的宠物医疗保险为例，虽然宣传页面醒目地标注了“全病种及意外保障”，但下方不起眼的小字却排除了先天性、遗传病。
一位高女士为其爱犬投保了众安保险的宠物医疗险，但在爱犬因腹股沟疝手术花费6000多元后，却收到了拒赔通知，原因是该疾病被认定为先天性疾病或遗传性疾病。宠物医生表示，这类疾病可能是先天性的，也可能是后期发展所致。保险公司“一刀切”的做法，无疑增加了理赔的难度。
即使宠物所患疾病在保险范围内，高昂的医疗费用也难以得到实质性减轻。一方面，保险公司不赔偿部分药品和护理费用；另一方面，复杂的理赔程序也让宠物主人苦恼不已。一位宠物主人在购买保险后，因小狗抓伤他人而申请理赔，被要求提供小区监控记录、就诊记录、病例和发票，以及受伤者签字和医院出具的责任认定，最终导致理赔资料难以凑齐，赔付也无进展。
宠物保险的宣传页面往往以高额的全年医疗总报销额吸引眼球，与每月仅需几十元的保费形成鲜明对比。然而，赔付金额需要减去免赔额、不报销的药物费用以及单次赔偿限额，真正能够获得的赔偿金额往往很少。例如，支付宝和大地保险的基础入门款宠物医疗险，每月仅需支付17.33元，但保障范围高达1万元，报销比例70%。然而，门诊单次事故上限仅为500元，手术为1000元，想要充分利用全年报销额度，除非宠物全年多次生病，且每次病症不同，均在保险理赔范围内。
流程复杂、理赔门槛高、赔偿金额少，原本希望减轻经济负担的宠物主人，反而因此加重了“养宠焦虑”。在黑猫投诉平台搜索“宠物险”，可以看到超过1600条相关投诉，内容包括理赔困难、恶意扣费等问题。社交媒体上也有大量用户吐槽保险公司认定疾病为既往症而拒赔、理赔文件要求刁钻、续保被拒等情况。
尽管存在诸多争议，宠物保险市场却未能蓬勃发展。自国内首份宠物医疗险问世以来，已经过去六年，但行业始终未能大规模盈利，保险公司大多处于亏损状态。造成这种现象的原因，包括宠物医疗行业缺乏规范、过度医疗现象普遍、宠物药品和检查费用高昂、风控难度大等。
众安保险宠物险业务负责人表示，宠物主人对宠物保险的接受度和认知度较低，缺乏购买动力。市场上大多数宠物险集中在医疗保险、第三方责任险等，产品同质化严重，缺乏针对特定品种、病种、年龄段的差异化保障。由于宠物品种多、风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率和赔付率较高，特别是对于慢性病宠物而言，难以获得相应保障。
尽管宠物经济持续释放消费潜力，催生出大量宠物保险市场需求，但我国的宠物保险仍处于起步阶段，市场空白巨大。要将这门“双输”的生意转变为“双赢”，宠物保险需要朝着更精细化的方向发展，开发出能够精准覆盖客户痛点的产品，如养老险、意外险等。同时，宠物保险应加速与宠物医院的合作，提高产业链的透明度。
