近日，长城人寿携手北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）有限公司联合发布《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（以下简称《白皮书》）。该报告基于近万个家庭样本的深度调研，揭示了中国家庭风险认知的显著转变——传统生存型风险焦虑持续减弱，财富管理类风险感知则显著增强。
《白皮书》指出，当前中国家庭正面临多重经济挑战：收入增速放缓、就业市场波动加剧、债务压力上升、货币资产购买力缩水、投资回报率走低。这些变化通过六大路径影响家庭风险结构：宏观经济结构调整推高收入与负债风险，通胀结构变化削弱消费能力，低利率环境重塑资产配置逻辑，汇率波动干扰消费投资决策，人口老龄化加重社保负担，家庭资产配置呈现结构性转型特征。
调研数据显示，相较于2023年，家庭对疾病、养老、意外伤残等传统风险的关注度有所下降，而对财富安全与管理风险的重视程度大幅提升。这种转变源于三重因素：宏观层面取决于对经济发展前景的预期，中观层面反映对区域及行业趋势的研判，微观层面直接受家庭收入稳定性影响。
在资产配置策略上，家庭呈现出明显的防御性特征。银行储蓄仍是核心压舱石，商业保险与银行理财、国债构成"保障+稳健收益"的双重防线，股票、投资性房产占比保持适度，信托与海外投资配置比例较低。这种布局既体现了风险规避倾向，也反映出对资产流动性的重视。
保险配置行为呈现显著差异化特征。收入水平对寿险需求影响有限，但健康险配置呈现收入递减规律；非保险金融资产增加会适度降低养老险配置比例，但无法完全替代保险的保障功能；二孩家庭在子女幼年阶段的疾病险和寿险配置强度明显高于单孩家庭。这些发现为保险产品创新提供了精准依据。
现代家庭选择保障方案时，已从单一产品功能转向"产品+服务"的全周期体验。调研显示，家庭核心担忧集中在五大领域：医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）和财富传承（36.6%）。这反映出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的深层需求，也为保险业转型指明了方向。
