消费金融领域在2024年经历了显著的变化与挑战，整个行业在逆境中持续探索前行之路。
今年，消费金融行业的监管框架进一步完善。3月18日与12月20日，国家金融监督管理总局分别推出了《消费金融公司管理办法》与《消费金融公司监管评级办法》。这两项新规不仅反映了监管政策的与时俱进，也体现了对消费者权益保护的重视。新规的出台，标志着消费金融行业正式迈入了一个更加严格、精细化的监管时代。
自2009年首次发布《消费金融公司试点管理办法》以来，消费金融行业已走过十五载春秋。期间，行业的监管框架不断健全，如今的新规更是将消费金融公司的最低注册资本金从3亿元提高到10亿元，并将主要出资人的最低持股比例从30%提升至50%。这些调整无疑提高了行业的准入门槛，促进了消费金融机构的健康发展。
《消费金融公司监管评级办法》则在评级要素中新增了“合作机构管理”与“消费者权益保护”两项，形成了包括公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理在内的七大评级维度。这些变化不仅增强了监管的全面性，也促使消费金融公司更加重视消费者权益保护。
面对新规的落地，众多消费金融公司纷纷响应，掀起了一股增资热潮。多家机构通过增资扩股、资本公积转增等方式，提升注册资本，以满足新规要求。例如，湖南长银五八消费金融将注册资本从9亿元增至11.24亿元，中信消费金融的注册资本也增至10亿元。江苏南银法巴消费金融和海尔消费金融等机构的注册资本也实现了大幅提升。
然而，在行业增资热潮的同时，消费金融公司的业绩表现却呈现出分化态势。根据已披露的2024年上半年业绩数据，部分头部机构如招联消金、马上消金等净利润出现下滑，而一些新兴机构则实现了净利润的大幅增长。这种分化现象表明，消费金融行业正逐步从增量市场转向存量市场，竞争日益激烈。
在业绩分化的背后，是消费金融公司不良资产规模的增加和不良率的攀升。为了应对这一挑战，多家消费金融公司加速处置不良资产。例如，招联消费金融年内已在银登网发布了26期个人不良贷款转让项目，涉及未偿还本息总额高达75.87亿元。中银消费金融也挂牌了83期个贷资产包，未偿本息总额约为124.39亿元。这些机构通过打折转让不良资产的方式，积极降低风险。
值得注意的是，不良资产处置的加速不仅反映了行业面临的压力，也凸显了消费金融公司在风险管理方面的努力。在宏观经济波动、利率下行等不利因素的影响下，消费信贷需求恢复不及预期，行业增长放缓。然而，正是在这种背景下，消费金融公司更加注重风险控制和不良资产的处置，以确保业务的稳健发展。
2024年还见证了多家消费金融公司的高管调整。兴业消费金融、长银五八消费金融、蚂蚁消费金融等机构均出现了重要的高管变动。这些调整不仅为机构带来了新的管理理念和战略方向，也为行业注入了新的活力。
在经历了一系列变革与挑战后，消费金融行业正逐步走向成熟与规范。虽然未来仍充满不确定性，但相信在监管政策的引导下，消费金融公司将继续坚守“金融为民”的初心，为消费者提供更加优质、多元的金融服务。
同时，随着科技的不断发展，消费金融公司也将积极探索创新业务模式和技术应用，以提升服务效率和客户体验。例如，利用大数据、人工智能等技术进行风险管理和客户画像，实现精准营销和个性化服务。这些创新举措将为消费金融行业带来新的增长点和发展机遇。
