经常网购的消费者对“退货险”或者“运费险”一定不陌生。如果收到的商品并不满意，要申请退货时，有“运费险”的商品，退货的运费由保险公司支付；商家提供“运费险”在很大程度上有效提升了下单概率。
但是，经过十几年的发展，这一险种所带来的问题也在日益显现——对于商家来说，退货率提高无形中增加了运营成本；对保险公司来说，赔付率高、还有被骗保的风险。
近日，不少消费者发现，自己的“运费险”权益被平台取消，一些商家也开始关闭这项服务。如何突破“运费险”的发展瓶颈？该如何看待“运费险”的未来？
近日，李梦（化名）发现，自己被某电商平台限制了“运费险”权益。
李梦：我不是看直播嘛，进去看他们在卖的东西，我就发现，每一个商品都没有运费险。有一次，有一个直播的主播说，他们的商品都是有运费险的，我看了一下我的链接，是没有运费险的，我就把我的链接发给了我的另外一个小号，小号显示它是有运费险的，但是我这个大号就没有运费险了。
此后，李梦与平台客服沟通得知，可能是因为她的大号此前退单较多导致。
李梦：我会买很多团购，比如说美食有套餐，它超期了以后，我就说退掉好了，就退得比较多。客服说：经核实，关于您反馈的问题，经过相关部门审核评估，您的账户暂时不符合运费险使用要求，隔半年或者是一年以后会重新评估我的账户状态。
记者在黑猫投诉平台查询发现，近一个月以来，被平台限制使用“运费险”权益的消费者有不少。除此之外，还有不少商家在社交平台上表示，从今年8月下旬开始，他们的店铺主动关闭了“运费险”服务。
可查公开资料显示，“运费险”这一险种出现在2010年。当时，为解决电子商务发展中退货邮费的消费痛点，电商平台与保险公司共同推出了这一产品。在很长一段时间内，运费险可以让消费者“无忧”下单，有效提升了购买率。为何发展至今，它却屡遭诟病？退货率逐年升高，是其中一个原因。电商经营者张燕娜此前经营了一家女装店铺，今年下半年关停了。
张燕娜：从去年开始，我觉得运费险对于某些类目不是很好，像女装，她可能想回去试试，会买好几件，其中选择一件到两件，所以导致我们的退货率增加了好多，前两年的话，可能还在百分之三十、四十的样子，退货率去年开始达到百分之五十、六十，今年还要高。
张燕娜说，除了女装，童装、男装、生活用品等品类的退货率也在逐年上升。从商家的角度来说，推出赠送“运费险”服务，每一单的保费成本要增加五块钱左右，如果退货率过高，会“得不偿失”。
张燕娜：我们之前运费险已经平均要五块多一单，比发货的快递费还要贵，快递费你如果量大的话，跟快递公司谈一下可能全国还能三块、四块走。你可能刚开始，因为退货险销量增加了，但是你的退货率也会增加，后续就是库存增大，品不可控了。衣服是季节性的，像羽绒服之类的，它就是卖一个两个月销量比较好，后续就卖不上这个量了，那导致库存特别多。还有运营、售后这一方面，你要重新整理衣服、挂烫，再发货的话，还有包装、也添加了一部分人工费用。
有电商从业者讲述了自己进行线上测试的过程：选择一部分客户支持“运费险”，另一部分则关掉“运费险”。结果显示，售后纠纷减少、运营成本下降的同时，退款率也下降10%左右。也就是说，对于商家来说，关闭运费险服务本身可以筛选掉一批随意下单的消费者。
从保险公司的角度来说，相较于其他产品，这一险种赔付率也更高。据了解，某电商平台的“运费险”赔付率达到80%左右。
保险业资深从业者：据我了解，这个险种基本都不挣钱。一个是退货的频率很高，就是保险公司赔付的频率很高。另一个方面，存在薅保险公司羊毛这种道德诈骗风险。
今年以来，多地公安破获了专门骗取“运费险”赔付款的相关案例。江西省萍乡市莲花县公安局刑警大队反诈中队中队长刘琦接受采访时说，该局破获的一起案例中，两名涉案人员大量虚构交易，并购买“大件退货运费险”保险产品，在8个月内，共骗取了100多万元的理赔保险金。
刘琦：他们首先是用自己还有亲戚朋友的身份信息注册了一大批网店、支付宝账户，之后在网店里面上架大件商品，比如说橡胶床垫、乳胶床垫这种，上架之后，就会用自己注册的一个支付宝账户，在自己那个网店里面下单，自己买自己的商品，下单的同时就会投保大件商品运费险。这个大件商品运费险的保费一般是18块钱到30块钱不等，赔付金额有250块钱一单。下单成功以后，就会在另外一个叫礼品网的网站上，那个网站上会上架一些价格很低廉的商品，下单之后，就会直接生成一个订单号，然后他就会把这个订单号，填到淘宝退款页面那里，系统就识别完成了这一次退款退货，之后250块钱的保费就会打到嫌疑人的支付宝账户内。
上述保险业资深从业者进一步解释，对保险公司来说，运费险是线上化发展的重要象征，它在商品交换、物流产业发展方面确实起到了积极作用；另一方面，巨大的保费规模也让保险公司难以割舍。
保险业资深从业者：这个业务保费规模有量，一般业务落地到某家分公司，分公司的保费规模就冲上来了。尤其像是中小公司，本身保费规模不大，你拉个几千万或者上亿的运费险，保费增速、它的市场份额立马就上来了。考核方面，在保费这个角度，保险公司一般考核两个方面，一个是保费规模，另一个方面就是效益。但是现在往往考核规模的权重要大于对效益的考核权重。
地方退税政策以及可以有效拉低万张保单投诉量，也是各保险公司推“运费险”产品的动力所在。那么，该如何看待“运费险”的未来？在商家开始选择关闭这一服务的当下，如何突破发展瓶颈？
中国社会保障学会商业保险研究分会会长、北京工商大学教授王绪瑾：这个险种对方便消费者、推动物流产业的发展起了很好的作用，但也不得不说它存在一部分道德风险怎么把控的问题。我认为有两个途径，一个途径就提高保费；再一个途径，规定免赔率或者免赔额，可以相对免赔，也可以绝对免赔。相对免赔就是说，在一定的额度内不赔，超额度是全赔；绝对免赔是无论损失多少，我都有免赔的比例，就可以降低小额赔偿的成本。
据了解，目前已有平台推出了降低商家运费险的措施，比如简化退换货步骤、判定异常账户、加大优惠补贴力度、降低运费险价格等方式，来解决当下出现的问题。专家认为，未来还需从动态调整保费、共建电商生态等方面入手，进一步达成用户体验与商家利益等多方平衡。
