在存款利率不断走低的当下，年轻人对财富增值的需求愈发迫切，传统的储蓄方式已难以满足他们的理财目标。南开大学金融学教授田利辉指出，一种由货币基金、债券基金和黄金基金组成的“新三金”投资组合，正逐渐成为年轻人理财的新宠。截至2025年11月底，已有超过2100万用户选择配置“新三金”，其中年轻人占比接近一半。
29岁的王君颜是“新三金”的实践者之一。过去，她的家庭理财主要由母亲负责，主要依赖银行定期存款。但王君颜决定独立管理自己的资金，她每月将部分工资用于理财，通过支付宝投资黄金ETF和债券基金，并通过微信零钱通存入货币基金。经过四年的积累，她的投资收益超过3000元。虽然金额不算大，但这种自主理财带来的成就感让她感到满足。
普益标准研究员张璟晗观察到，年轻投资者的财富管理理念正在发生显著变化。他们不再单纯追求高收益，而是更注重在满足不同流动性需求的基础上，构建收益与风险更为平衡的资产组合。货币基金因其流动性强，适合管理日常资金；债券基金收益稳健，是资产配置的“压舱石”；黄金基金则因其对冲风险的特点，成为分散投资的重要工具。互联网平台的普及，让年轻投资者能够轻松调整和优化资产配置，满足多元化的理财需求。
然而，田利辉也提醒年轻投资者，“新三金”并非绝对安全。黄金的波动率可达15%至20%，债券基金也会受到利率变动的影响。他建议投资者避免盲目跟风，应根据自身的财务目标和风险承受能力，合理配置资产。例如，风险承受能力较低的投资者可以增加货币基金和债券基金的比例，而风险偏好较高的投资者则可以适当提高黄金基金的占比。
“新三金”的兴起，也对金融机构提出了新的要求。张璟晗认为，理财行业需要加速向客户中心转型，提供个性化的资产配置方案，而非单纯推销单一产品。她建议金融机构在低波动、风险分散的策略上持续投入，同时关注高增长潜力领域，以满足年轻投资者多样化的需求。
对于年轻人而言，“新三金”的核心价值在于培养资产配置的思维习惯。它强调理性规划和长期坚持的重要性，帮助年轻人在低利率时代实现财富的稳健增长。通过合理配置不同风险和收益的资产，年轻人可以更好地应对市场波动，实现财务目标。
