近期，银行存款市场正经历一系列显著变化，大额存单利率持续走低、中长期存款产品逐步调整成为市场关注焦点。据中国货币网数据统计，截至1月7日，今年已有超30家银行发布2026年首期大额存单发行公告，其中短期产品利率表现尤为引人注目——多家银行的1个月和3个月期限大额存单年利率已跌破1%，进入“0时代”，与普通定期存款利率差距微乎其微。
国有大行方面，1月9日查询显示，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行的短期大额存单利率已全面趋同：1个月和3个月期限产品年利率均为0.9%，起存金额20万元；6个月期限产品年利率为1.1%，同样20万元起存。这一利率水平较此前进一步压缩，反映出银行在负债端成本管控上的持续发力。与此同时，中小银行也在跟进调整，云南腾冲农商银行1月7日发布的公告显示，其3个月期限大额存单年利率为0.95%，起存金额20万元，虽略高于国有大行，但整体下行趋势明显。
中长期存款产品的调整更为引人注目。土右旗蒙银村镇银行成为近期首家公开取消五年期定期存款的银行，该行自2025年11月5日起正式停售相关产品。无独有偶，2025年12月，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行集体下架五年期大额存单，目前仅剩的三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%，且额度紧张。部分中小银行甚至开始调整三年期普通定期存款，市场供需结构发生深刻变化。
在利率下行背景下，银行通过提高门槛优化负债结构的现象日益突出。以工商银行为例，其2025年第四期3年期个人大额存单起存金额从常规的20万元提升至100万元，年利率为1.55%；而2026年发行的三期3年期产品虽起存金额有100万元和20万元不同档次，但均已迅速售罄，显示高门槛产品仍受特定客户群体青睐。相比之下，1年期和2年期大额存单年利率为1.2%，起存金额分为20万元和50万元两档，目前仍有额度可供认购。
追溯利率下行轨迹，国有四大行大额存单利率早在2024年10月就已跌破2%，进入“1时代”。这一趋势与银行业整体净息差承压密切相关——国家金融监管总局数据显示，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业面临普遍挑战。上市银行三季报进一步印证了这一态势：在披露数据的26家银行中，仅12家净息差环比持平或上升，其余14家仍处下行通道，资产端收益与负债端成本的平衡压力持续增大。
