近期，工商银行推出的一款3年期大额存单产品引发市场关注。该产品起存金额由常规的20万元大幅上调至100万元，但年化利率仍维持在1.55%水平，目前显示已售罄。值得注意的是，该行同期在售的20万元起存3年期大额存单，以及50元起存的3年期普通定期存款，最高利率同样达到1.55%，三者利率持平的现象引发储户热议。
记者通过梳理国有六大行手机银行发现，建设银行、农业银行、中国银行当前在售的3年期大额存单产品均呈现类似特征：20万元起存产品的利率统一为1.55%，农业银行虽有一款500万元起存的3年期大额存单，但利率同样未作上浮。相比之下，邮储银行APP显示"暂无符合条件的大额存单产品"，交通银行则提示"当前无可购买的大额存单"，显示部分银行正在调整此类产品的供给策略。
金融行业分析师指出，大额存单起存门槛提升而利率未同步上调的现象，折射出商业银行在当前利率环境下的负债管理新思路。通过提高准入标准，银行实质上收缩了高成本存款的供给规模，这种"量缩价平"的策略有助于优化负债结构，缓解净息差收窄带来的经营压力。数据显示，今年以来商业银行净息差持续承压，三季度末已降至1.73%的历史低位。
尽管利率优势减弱，但大额存单仍保留着普通存款不具备的流动性优势。以工商银行产品为例，其大额存单支持转让和质押功能，这种设计使其更适合有短期资金调度需求的储户。某股份制银行理财经理建议，在当前存款利率下行周期中，储户可采取"梯度配置"策略，将资金分散至不同期限、不同起存金额的存款产品，同时可关注国债、货币基金等低风险投资品种以平衡收益与流动性。
值得注意的是，部分中小银行仍在通过差异化定价吸引存款。记者调查发现，个别城商行3年期大额存单利率仍维持在2%以上，但起存金额普遍要求50万元以上。业内人士提醒，选择存款产品时应综合考量利率水平、银行信用资质及自身资金使用计划，避免单纯追求高利率而忽视流动性风险。
